上个月我表弟打来电话，咨询声音发虚，网贷说他在七个平台上借了钱，关部现在拆东墙补西墙已经转不动了。咨询我问他当初怎么找到这些平台的网贷，他说刷短视频时弹出的关部广告，点进去填了身份证和通讯录，咨询钱就到账了。网贷我问他有没有看过利率，关部他说没注意，咨询只看到“日息低至万二”。网贷我给他算了一笔账：万二一天，关部一年就是咨询七百多块利息，借一万块要还将近一万八。网贷他沉默了几秒，关部说那现在怎么办。

我陪他跑了一趟本地的金融工作局。接待窗口在政务大厅二楼，牌子写的是“地方金融监管科”。工作人员听完情况，第一句话问的是：“平台名称你记下来了吗？”表弟掏出手机翻了半天，找出几个App的图标截图。工作人员看了一眼说，这里面只有两家是在他们这儿备案过的小贷公司，其余的都是外地注册的，有的甚至连放贷资质都查不到。他给了一张A4纸，上面印着几个投诉渠道：一个是国家金融监督管理总局的12378热线，一个是当地互联网违法和不良信息举报中心的网站。他说：“你先打12378，把合同编号和还款记录报过去，他们会转给对应的属地监管部门。”

表弟问，那利率太高这事儿归谁管。工作人员解释，民间借贷利率超过一年期LPR四倍的部分，法院不支持。但网贷平台往往把利息拆成“服务费”“担保费”“会员费”，合同上写的利率看起来合规，实际综合成本高得离谱。这种情况要找金融监管部门投诉，也可以走法院诉讼。他建议表弟先把每一笔借款的合同、还款记录、催收短信全部截图保存，尤其是那些威胁要爆通讯录的聊天记录。

从政务大厅出来，表弟又打了12378。等了大概十分钟接通，客服问清楚平台名称和借款金额后，给了一个受理编号，说十五个工作日内会有回复。我又让他去“中国互联网金融协会”的官网查了一下，发现他用的其中一个平台已经被列入了“互联网金融风险专项整治”的名单里。这个信息他之前完全不知道，平台App上也没有任何提示。

后来我陪他去了一趟派出所。民警说，如果催收涉及人身威胁、频繁骚扰无关第三人，可以按“寻衅滋事”报案，但需要提供具体的通话录音和短信截图。表弟翻了半天，发现很多催收电话他都没接，短信也删了不少。民警叹了口气，说下次接到电话先录音，别急着挂。

折腾了将近一个月，表弟那七笔借款里，有三笔通过12378协调后重新计算了还款金额，砍掉了各种名目的服务费。另外四笔因为平台注册地在外省，本地监管部门只能帮忙转办，进度慢了很多。他最后找亲戚凑了一笔钱把剩下的还了，说以后再也不敢碰这些App。

我把这段经历写下来，是因为发现身边很多人遇到网贷问题，第一反应是找“有关部门”，但具体是哪个部门、打哪个电话、准备什么材料，完全不清楚。金融监管局管的是持牌机构，12378管的是银行保险类的投诉，互联网金融协会管的是行业自律，公安管的是暴力催收。每个口子职责不同，跑错了地方就是白跑。最实际的做法是：先把合同和还款记录截图存好，再打12378问清楚平台归哪里管，然后按指引一步步走。别指望一个电话就能解决问题，但至少知道该找谁。